האם מיקרו-מימון יכול להעצים את העניים בשכר?

שרימאנגל, בנגלדש

אני אחמד

כרישי הלוואה ואנאלפביתים פיננסיים: עובדים בעלי הכנסה נמוכה ונוף הלוואות הכסף בבנגלדש

אף על פי שעובדים בעלי הכנסה נמוכה מהווים חלק ניכר מכוח העבודה בבנגלדש, מספר מדהים נאבק בכדי שההכנסה שלהם תמתח עד ליום התשלום הבא. לדוגמא, סקר שנערך לאחרונה על ידי מפעל גדול, מייצג ארצי, שערך המרכז לצמיחה בינלאומי בבית הספר לכלכלה בלונדון, מצא כי 18% מהעובדים צריכים לחתוך ארוחות באופן קבוע בסוף החודש, ו- 50% מדווחים כי יש להם ללוות כסף לפחות פעם בחודש כדי לעמוד בהוצאות המחיה שלהם.

עם זאת, מדאיגה אף יותר מנתונים אלה היא העובדה ש"העניים בשכר "בדרך כלל לווים כספים ממלווים או מחנוונים לא רשמיים כאשר הם מוצאים עצמם קשורים במזומן - רבים מהם" כרישי הלוואות "המספקים אשראי בריבית גבוהה במיוחד. מאידך גיסא, מוסדות מיקרו-מימון פורמליים (MFI) בבנגלדש - אשר אכן עשויים לספק אשראי בשיעורים טובים יותר מאשר בשוק הבלתי פורמלי - מעניקים בעיקר הלוואות לעניי היזמים, וכוללים חסמים משמעותיים להלוואות סכומי כסף קטנים מאוד לשימוש אישי. בהתראה קצרה, למשל. אם כן, מימון רשמי אינו מביא בחשבון את לגיונות עובדי המפעל בבנגלדש שזקוקים למדי הלוואות במחיר סביר כדי לגבות אותם עד ליום התשלום הבא.

חוסר גישה למוצרים פיננסיים מתאימים ומשתלמים עבור עובדים בעלי הכנסה נמוכה מהווה בעיה דחופה מבחינת יעדי הפיתוח בר-קיימא במדינה, במיוחד למיגור העוני, ככל שהלוואות בשוק הבלתי פורמלי בסופו של דבר מהוות גורם לעוני, בניגוד תרופה. כלומר, בעיקר בגלל היעדר השכלה פיננסית, עובדים רבים שנדחקו מהשוק הפורמלי נוטלים לעיתים קרובות הלוואות בריבית גבוהה מבלי לחשוב - או אפילו להבין - את ההשלכות המזיקות לטווח הארוך. יתר על כן, לווים רבים לוקחים הלוואות ממספר מקורות, מה שהופך את ההחזר שלהם לקשה יותר לעקוב, ולעתים קרובות אין מעט הבנה כי זה עשוי אפילו לקחת עשרות שנים להחזיר את הלוואתם. רבים גם לווים פשוט כדי להחזיר הלוואות קודמות, ובעצם להיות המומים מחובות, וככאלה,מצב ההלוואות הנוכחי במדינה נעול למעשה עובדים רבים בעלי הכנסה נמוכה במעגל של עוני.

ואכן, סיפורי אימה סביב מיקרו-מימון נפוצים כל כך בבנגלדש ובמקומות אחרים בעולם המתפתח, עד שנוצרה הסכמה שלילית סביב השימוש במיקרו-מימון כפרקטיקה של מיגור העוני במעגלי פיתוח בינלאומיים מתקדמים. אך כל זה מעלה את השאלה - האם ניתן לחולל מהפכה במיקרו-מימון באופן כזה להעצים עובדים בעלי הכנסה נמוכה?

אוריינות פיננסית והכללה כלכלית חייבים ללכת יד ביד על מנת שמיקרו-מימון יתגלה כמועיל לאלה שנמצאים על קו הלחם.

AGAM: מודל מעצים של מיקרו-מימון?

על רקע הסוגיות הנפוצות באקלים ההלוואות בבנגלדש, מייסדי אג"ם הבינו שכדי שמיקרו-מימון יהיה כלי מעצים לעובדים בעלי הכנסה נמוכה, תידרש גישה כפולה. כפי שמסכם מנכ"ל החברה שבנם וואזד: "אג"ם הוקמה במטרה לשפר את הנגישות לשכירים לשירותים פיננסיים רשמיים, ובמקביל להעביר להם הכשרה לאוריינות פיננסית כדי להבטיח שאלה העובדים בתחתית הפירמידה לא יישארו נעולים מחזור החוב ”. במילים אחרות, אוריינות פיננסית והכללה פיננסית חייבות ללכת יד ביד על מנת שמיקרו-מימון יתגלה כמועיל לאלה שעל קו הלחם.

AGAM - אפליקציה ניידת להכללה פיננסית - פועלת למעשה על ידי יצירת תעודות זהות פיננסיות עבור קהילות שלא היו בנקאיות בעבר, כגון עובדי מפעלים בעלי הכנסה נמוכה, אשר יכולים לגשת ל'קדמות השכר 'שלהם מהבנקים כאשראי, בשיעורי שוק הוגנים. באופן מכריע, עם זאת, תעודות זהות פיננסיות אלה נוצרות על ידי מערכת ניקוד אשראי חדשנית אשר פותחה באופן אישי - מדד העצמאות האישית (iii) - וציון הלקוחות ב- iii יקבע את זכאותו להלוואה. כלומר, על מנת לאשר מלכתחילה הלוואה, על הלקוחות להוכיח שהם מבינים היטב את תנאי ההלוואה ההיא.

עם זאת, AGAM לא רק מגדילה את הגישה למימון רשמי של העניים בשכר באמצעות מערכת ניקוד האשראי הייחודית שלה עבור בנקים שאינם בנקים, אלא גם מספקת חומרי הדרכה ממוחשבים - כולל כלים לניהול פיננסי, טיפים לתקצוב ועצות בנושא שירותי בנקאות צרכנית - ללקוחותיה. על מנת שישפרו את רמת האוריינות הפיננסית הכוללת שלהם. שירות זה בעצם מספק לאלה שנמצאים בתחתית הפירמידה את הכלים המתאימים לניהול טוב יותר של הוצאותיהם בעתיד, כדי להימנע מלהיות זקוקים לאשראי לצורך צריכה חלקה על בסיס קבוע.

באופן זה, AGAM היא פינטק חדש עם מטרה חברתית אצילית: לעזור לבנות את הידע הפיננסי והביטחון של הלקוחות ובמקביל לשפר את הגישה שלהם למימון רשמי. נכון לעכשיו, AGAM פועלת כרגע רק בבנגלדש, אולם ההשפעה שלה כבר הייתה משמעותית שם, מכיוון שהחברה כבר השיקה תוכנית אוריינית פיננסית חלוצית לעובדי אחוזת התה של חברת האחים דאנקן בע"מ, שהשפיעה עד כה על 80,000 אנשים. עם זאת, ככל שהחברה הולכת וגדלה בקנה מידה, מייסדיה מייעדים ליישם את אותו מודל מימון כולל לשווקים מתפתחים אחרים ברחבי אסיה ואפריקה, ובכך להוביל מהפכה בהפיכת כספים להעצמת העניים בשכר.

© 2020 KathC