האם פוצצת את הסיכוי שלך לפנסיה?

שתיית משקאות טרופיים על חוף איפשהו עשויה להיות הרעיון שלכם לפנסיה אידיאלית, אך האם חסכתם מספיק בכדי לגרום לזה לקרות?

PublicDomainPictures מ- Pixabay

איך תראה הפרישה שלך?

אם אתה תוהה אם פוצצת את הסיכויים שלך להצליח לפרוש על ידי שלא תחסוך מספיק במהלך חייך, אתה לא לבד. יכולות להיות כמה דרכים בהן תוכל להחזיר את הספינה שלך למסלול ולחסוך מספיק כסף כדי שתוכל להפסיק לעבוד. התבונן מסביב לנקודות הציון.

בצע מלאי

אם אתה מתקרב לגיל הזה ותוהה מתי תוכל לפרוש וכיצד, אז הצעד הראשון שעליך לעשות הוא לבצע מלאי מלא של המצב הכלכלי שלך. איזה חובות אתה חייב, וכמה זמן? אילו חובות יהיו לכם בעתיד, כמו למשל לטפל בהורים מבוגרים? האם אתה יודע מה השווי הנקי הכולל שלך כרגע? כמה ביטוח לאומי תקבלו עם פרישתכם? איפה אתה רוצה לגור כשאתה פורש, והגיוני לעשות זאת? כל אלה שאלות שעדיף לשאול במוקדם ולא במאוחר.

התחל בהוצאת פיסת נייר ובצייר קו באמצע זה. בצד אחד רשום את כל הנכסים שלך, כולל סכום ההון העצמי שיש לך בבית, (שווי הוגן פחות הסכום החייב על המשכנתא שלך) בתוספת שווי כל ההשקעות האחרות וחשבונות הבנק שלך. בצד השני, רשום את כל היתרות שאתה חייב, כגון יתרת המשכנתא שלך, יתרת כרטיסי אשראי, הלוואת רכב וכו '. ההפרש בין הסכומים בעמודות אלה יהיה השווי הנקי הפיננסי שלך.

גלה מה תקבל מהביטוח הלאומי

הצעד הבא שלך צריך להיות יצירת חשבון ב"הביטוח הלאומי שלי "שתמצא באתר www.ssa.gov.

לאחר שמילאתם את כל המידע הנדרש, עליכם לקבל גלויה תוך מספר ימים עם מספר הסיכה, שתזדקקו לגישה מלאה לחשבונכם. לכל אדם יש חשבון משלו, כך שאם אתה נשוי בן הזוג שלך יצטרך ליצור חשבון נפרד משלו. אם כבר עבדתם 40 הזיכויים הנדרשים בכדי להיות זכאים למערכת, תהיה אומדן לסכום ההטבה העתידי של הביטוח הלאומי. בשנת 2021 ה- SSA דרש ממך להרוויח 1,470 $ לרווחים כדי לצבור אשראי אחד.

חשבון "הביטוח הלאומי שלי" ייתן לך את ההטבה המשוערת שלך בגיל פרישה מלא, שהוא 67 לאלו שנולדו לאחר 1960 ו 66 לאלו שנולדו לפני תאריך זה. הערכה זו מבוססת על הרווחיות הגבוהה ביותר של 35 שנות חיי העבודה שלך. אם עבדת רק 25 שנה, אז עשר מאותן שנים היו נחשבות לאפסים, וזה לא מצב אידיאלי.

הדרך הטובה ביותר להתכונן לפנסיה היא להמשיך לעבוד עד שהגעת ל -35 שנים תוך כדי השתכרות ככל שתוכל. אולי כבר עברת את השלב ההוא בחייך, אבל הכל לא אבוד. ישנן דרכים בהן אתה עדיין יכול להגיע למטרה שלך.

כיצד להגדיל את תשלומי הביטוח הלאומי שלך

אתה יכול להגדיל את סכום הבדיקה החודשית שלך לביטוח לאומי על ידי השהיה כאשר אתה מתחיל לקחת תשלומים. אתה יכול להתחיל לקחת ביטוח לאומי מוקדם בגיל 62, אך התשלום החודשי שלך יהיה 25 עד 30 אחוזים פחות אם היית מחכה לגיל פרישה מלא של 66 או 67, תלוי באיזו שנה נולדת. זה כמעט תמיד רעיון רע להתחיל למשוך תשלומים מוקדמים לביטוח לאומי. אם תתחיל למשוך את היתרונות שלך מוקדם, בסופו של דבר תקבל צ'ק קטן בהרבה. כמו כן, אם אתה יכול לחכות עד 70, אתה יכול לקבל תוספת של 8% לשנה עבור כל שנה שאתה מחכה.

לא כולם מסוגלים לחכות, ולמי שלא יכול בגלל מצב העבודה או מצבם הבריאותי, עדיין יש כמה אפשרויות. זה עשוי להיות הגיוני יותר מבחינה פיננסית עבור אנשים מסוימים להשתמש בהון העצמי שצברו בביתם, למשל, ולהשתמש בו כדי להסתדר עד גיל הפנסיה, על ידי מכירת הנכס או נטילת משכנתא הפוכה. מי שזקוק להכנסה מוקדמת עשוי להיות מסוגל למשוך מתוכניות הפנסיה הממומנות האישיות או המעסיק לפני שהתחיל לקחת הטבות בביטוח הלאומי. בשני המקרים, יש להתייעץ עם מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) לקבלת ייעוץ לפני שעושים זאת.

מקסם את תרומות ה- IRA שלך

אם אתה מתקרב לגיל פרישה, עליך לחסוך ככל שתוכל בתוכנית הממומנת על ידי מעביד 401-K או דומה, ואם אתה זכאי, גם בחשבון ה- IRA האישי שלך או בחשבון הפרישה האישית שלך. בעוד ש- IRA מסורתי מציע חיסכון במס בשנה בה אתה תורם, ה- IRA של רוט מציע כמה יתרונות מס נחמדים מאוד לאחר הפרישה. לדוגמא, ברגע שהשקעת כסף ב- IOT של רוט על ידי רכישת מניות של מניות, קרנות נאמנות או אג"ח למשל, אתה פטור מתשלום מיסים נוספים על הרווחים שהשקעות אלה מייצרות, בתנאי שלא תמשוך את הכספים שלך מוקדם. אמנם אתה עדיין משלם מס על ה"זרעים "או על הכסף שאתה מכניס לחשבון, אך לא תשלם מיסים על ה"קציר" שמייצר "עץ הכסף" הזה.

התאם את הציפיות שלך: צמצום או רילוקיישן

כדי לצאת לפנסיה נוחה בדרך כלל תזדקק לכ 80% מהשכר הנוכחי שלך לכיסוי ההוצאות החודשיות. כמו כן, ייתכן שהוספת הוצאות בפנסיה, כגון דמי ביטוח של Medicare ועלויות רפואיות מכיסך. אם הבית שלך משולם, ואם אתה יכול לעשות זאת, צמצום עשוי להיות דרך טובה להרשות לעצמי פרישה אם לא חסכת מספיק במקום אחר.

אפשרות אחרת עשויה להיות גם לצמצם ולהעביר את המקום במקביל. בכל שנה אמריקאים רבים פורשים כגולים ובוחרים להתגורר במקומות כמו פנמה, קוסטה ריקה או מקסיקו. במקרים רבים גמלאים אלה יכולים לחיות על הרבה פחות כסף ממה שהם היו יכולים לקבל אם היו נשארים בארה"ב.

על מנת להתגורר באופן קבוע במדינות מסוימות כגמלאי, ייתכן שתידרש להוכיח שיש לך הכנסה חודשית עקבית. לדוגמא, בקוסטה ריקה, "פנסיונרים" או גמלאים חייבים להיות מסוגלים להראות שהם מקבלים הכנסה של לפחות 1,000 דולר לחודש, וכן להמיר זאת למטבע מקומי בכל חודש. עם דמי שכירות נמוכים כמו 500 $ לחודש באזורים מסוימים במדינה, זה יכול להיות כמעט מספיק כדי לחיות, אם אתה מאוד חסכני בהוצאות שלך.

אם אתה שוקל לפרוש למדינה זרה, ודא שאתה מכיר את הסיכונים ואת ההוצאות הנוספות שאתה עשוי להזדקק לשלם, כגון ביטוח רפואי של אותה מדינה, טיסות חזרה לארצות הברית כדי לראות משפחה וכו '. שם ישנם פורומים וסרטונים מקוונים רבים בהם גולים שעסקו בנושאים אלה חולקים את הידע שלהם עם מי ששוקל מהלך כזה.

יתברר שאתה מחליט לצמצם ולעבור לגור בחלק אחר של מדינת הבית שלך, או למדינה אחרת, במקום לעזוב את ארה"ב. אם ביתכם שווה 400,000 $ בדאלאס, טקסס, למשל, ותוכלו למצוא בית דומה, אולי קטן יותר, בהשוואה אליו במחצית העלות בעיר קטנה הממוקמת במרחק של שעה משם, אז תרחיש כזה יאפשר לכם להקטין ולצמצם ואז השקיע את ההפרש בקצבה, נכס להשכרה או השקעה אחרת שמייצרת הכנסה חודשית.

משרות צדדיות לגמלאים

אם אתה עדיין מסוגל לעבוד, אתה עשוי לגלות כי עבודה בעבודה צדדית אינה מתגמלת כלכלית אלא גם מגרה נפשית. אני מכיר באופן אישי גמלאים רבים שחזרו לעבודה כלשהי לאחר ש"משעמם "להם כמה חודשים. זה שאתה בוחר לצייר ביטוח לאומי לא אומר שאתה עדיין לא יכול לעבוד. אם אתה מגיע לגיל פרישה מלא בשנת 2021, למשל, תוכל להרוויח עד 50,521 $ לשנה בהכנסה נוספת מבלי לאבד הטבות כלשהן מביטוח לאומי. *

עבודה צדדית, כמו נהיגה עבור Uber או Lyft, או עשיית קניות במשרה חלקית עבור Favor אולי עשויה להעניק לך הכנסה נוספת לפרוש ולחיות באורח חיים נוח. אתרים כגון TaskRabbit מסייעים לבעלי כישורי הנדסאי למצוא עבודה באזורם. אפילו השכרת חלק מהמוסך או הנכס שלך לאנשים שצריכים לאחסן דברים, אם כי אתר כמו סטשביי למשל, יכול להוות מקור נוסף להכנסה נוספת לפנסיה. כמו כן, AARP מציעה לחבריה רשימה של משאבי תעסוקה והודעות דרושים באזורים מסוימים.

אם אתה אכן צריך למצוא משרה צדדית כדי להשלים את הפנסיה שלך, שקול להגיש מועמדות למשרה שכבר יש לך ניסיון קודם בה, כגון עבודה במשרה חלקית באותו תחום שפרשת ממנו. עבודה זמנית, כמו הוראה תחליפית, עשויה לסייע במילוי החסר ולספק מספיק הכנסה נוספת בכדי שתוכל לפרוש מוקדם, בתנאי שיש לך מקור הכנסה יציב אחר לשלם את החשבונות החודשיים שלך.

לקבלת רעיונות נוספים כיצד לפרוש עם יותר כסף בכיס, שקול לקרוא כמה מהספרים המצוינים בנושא של מחברים פיננסיים כמו דייב רמזי וסוז אורמן. קראתי כמה מספרי המחברים האלה ויישמתי כמה מהעצות שלהם במאמצי לתכנון הפרישה שלי, למרות שהתחלתי לעשות זאת קצת מאוחר במשחק.