איך ההשוואה בין התנועה, המהפכה וההעברה מול כרטיסי הבנק המקומיים?

המתמודדים הגיעו!

"Transferwise מגיע לסינגפור!" סיפרתי בהתרגשות לקולגות שלי תוך כדי גוגל במהירות כיצד לפתוח חשבון באינטרנט.

זה לא מושג חדש. ביקשתי גם כרטיס Revolut כשהתחילו להציע אותו בסינגפור, וכבר השתמשתי ב- YouTrip כשיצאתי לחופשות.

YouTrip עשתה התזה כשהשיקה את כרטיס המטבע הרב-מטבעי החוץ-בנקאי הראשון לשוק ההמונים. האסטרטגיה שלה הייתה ליצור קשר עם שחקן מקומי ידוע, ez-link, כדי להבטיח לציבור את אמינותו.

לשחקנים החדשים אין שום נקיפות מצפון כאלה, שהם 'בנקים מתמודדים' ידועים בפני עצמם. לרבולוט יש שוק גדול בבריטניה, וטרנסווייז מתחרה בשוק ההעברות.

זה נראה כאילו שלושתם כורעים ומציפים את סינגפור בכרטיסי רב המטבעות שלהם!

עם זאת, הם מתחרים במרחב צפוף מאוד. בכל דרך שהיא, הסינגפורים כבר הרבה יותר מדי…

הסטאש הצנוע שלי.

… ויש תרבות משגשגת של האקרים של קילומטרים, רודפי קאשבק וקופצי פרצה.

שחקני פינטק כאלה זוכים לשבחים כמאתגרים הגדולים ביותר לבנקים המסורתיים. אחרי הכל, הם קטנים יותר, זריזים יותר, ופועלים עם פחות רגולציה ופיקוח מצד הרגולטור המקומי (הרשות המוניטרית בסינגפור, MAS).

אז איך אנחנו (כצרכנים) יכולים להרוויח מגל התחרות החדש הזה? עד כמה האסטרטגיה העסקית הזו משתלמת? ובאילו אזורים צריכים הבנקים המקומיים לצפות בהתפתחות זו?

בואו נבדוק את היתרונות לצרכן

ההצעה המרכזית של פינטק אלה היא רווחים נמוכים יותר על הוצאות מטבע חוץ.

בדרך כלל כרטיס אשראי רגיל יגבה עמלות בטווח של 3-4%, מכיוון שהבנקים יגבו כ -3%, ויזה / מאסטרקארד יחייבו כ -1%.

עם זאת, פינטק אלה חתמו על הבנקים על ידי הצעת המרווחים הבאים:

באופן מפתיע, גם Revolut וגם Transferwise מסתדרים טוב יותר משיעור ה- Oanda שאני משתמש בו כבקרה (לפני עמלות).

פינטק	בָּסִיס	דוגמה, 100 דולר ארה"ב = S $
YouTrip	שיעורי סיטונאי מאסטרקארד	135.95
Revolut	שיעורי בין בנקים	136.20
באופן העברתי	שיעורי בין בנקים	136.23
אואנדה (לשליטה)	ללא התפשטות (לשליטה)	136.15
אואנדה (תעריף כרטיס אשראי)	4% (שיעור כרטיסי אשראי טיפוסי)	130.70

אמנם התעריפים נראים טוב, רק כדי להדגיש כי Revolut יגבה פריסה נוספת של 0.5% בסופי שבוע ושיעור Transferwise הוא לפני כל עמלות.

אבל, השיעור של YouTrip הוא מה שהוא אומר - אין שיקולים אחרים.

אז, מי יכול להרוויח מממרח זה?

המרווח הנמוך הזה יעבוד רק עבורך אם אתה מודאג רק ממחיר, ושום דבר אחר.

למה אני אומר את זה? מכיוון שהבנקים יציעו לך הטבות אחרות שהפינטק לא מציעות. שיקול מרכזי אחד הוא מיילים. אם אתה האקר מיילים, אתה מעדיף לשלם את 4% לבנקים כדי לקבל תמורת מיילים חברת התעופה שלך.

הטבות אחרות יכולות לכלול יותר cashback מאשר פריסת העסקה הזרה של 4% (למשל, חלק מהכרטיסים נותנים עד 6% cashback עבור סוגים מסוימים של הוצאות), אשר יכסה יותר ויותר את הפער שהבנקים לוקחים.

לכן, הדבר יועיל רק אם תצליח לשלב את ההטבות מכרטיסי האשראי הקיימים שלך עם כרטיסי המטבע הרב-מטבעיים, כלומר לטבול כפול את התגמולים. הסיבה לכך היא שגם YouTrip וגם Revolut אינם גובים עמלות כלשהן (בינתיים) כשאתם ממלאים את כרטיס הרב-מטבע שלהם בכרטיס האשראי הקיים שלכם.

ישנם בלוגים שלמים המוקדשים לביצוע אופטימיזציה של הוצאות כאלה, כך שאביא רק דוגמאות מסוימות באופן אנונימי:

עבור כרטיסים מסוימים שנראים רק בסכום דולר השקיע, ייתכן שתוכל כדי Cashback טען שבכרטיס ו ליהנות ההתפשטות הנמוכה של YouTrip או Revolut ידי שמלא את כרטיס מטבע-רב (בכפוף T & Cs שלהם, כמובן).
בכרטיסים אחרים, ייתכן שתוכל לחלק את העסקה לתשלומים ללא ריבית, המאפשרים לך ליהנות מהמרווח הנמוך ומהצף בחשבון הריבית שלך.
לבסוף, ישנם כרטיסים מסוימים הדורשים הוצאה מינימלית בכדי לפתוח הטבות מסוימות לחשבון הבנק שלך. בהתאם לתנאים וההגבלות, הוצאה זו עשויה להימנות עם דרישת ההוצאה המינימלית שלך.

הערה מהירה על צף

בעוד ש- Fintechs אלה מכוונים ככל הנראה ללקוחות בעלי יכולת טכנולוגית יותר ומוכנים לנסות דברים חדשים, אך חסרון אחד מבחינתם (וכך, יתרון עבורנו!) הוא כיצד אנו מנהלים את הציפה.

כאשר Revolut ו- Transferwise מאפשרות העברות ישירות בחזרה לחשבון בנק, זה פחות דאגה (אם אתה יכול להעביר בחינם, שנותר לראות). אבל מבחינת YouTrip זה נושא מכיוון שהדרך היחידה לנצל את היתרה היא להוציא אותו.

לפיכך, מה שאני בדרך כלל עושה זה לעשות רק קופצים גדולים ממש לפני הוצאה גדולה. למשל, לא הייתי ממלא את כרטיס ה- YouTrip שלי במאות דולרים ומשאיר אותו שם להירקב בלי ריבית. במקום זאת, אשלים את הכרטיס רק לפני שאשלם עבור כרטיסי טיסה ובתי מלון. זה המקום שבו קלות התוספת יכולה להעלות מחדש את האש, מכיוון שהיא מאפשרת לנו לבצע אופטימיזציה ורק להטעין היכן שצריך.

(כמובן, בזמן שאני נוסע, יהיה לי איזון חירום בכרטיס, אבל זה בדיוק כמו לשאת קצת מזומנים בארנק שלך.)

עריכה מהירה: יתרונות האבטחה של כרטיסי המטבע הרב

בנוסף לצוף, יתרון נוסף של כרטיסי ריבוי המטבעות הם תכונות האבטחה. לא רק שאתה יכול להשאיר את הכרטיס ריק כשאתה לא נוסע, אתה יכול גם להשבית את הכרטיס באמצעות היישום הנייד של Fintech. זה יועיל אם נותרה איזון, אך אינך מתכוון להשתמש בכרטיס לתקופה ממושכת.

למה זה חשוב? ובכן, בימינו אנו יכולים להניח שאם השתמשת בכרטיס האשראי שלך באופן מקוון או מעבר לים, סביר מאוד להניח שפרטי כרטיסי האשראי שלך צפים ברחבי האינטרנט איפשהו, ומחכים שייאספו על ידי הרמאים וה- כמו. אמנם יש לבנקים מערכות לזיהוי הונאות ודרכים רבות ושונות להתמודד עם אלה (מגבלות / הודעות עסקאות, המאפשרות שימוש בחו"ל וכו '), אם כל סכום יעבור, זה די לא נוח לעבור את כל תהליך החקירה.

הכרטיס המוקדש לטיולים או לקניות מקוונות יעזור כאן, וכאן יכולים ה- Fintechs להיכנס. זה מוסיף נדבך נוסף, אך אבטחה ונוחות תמיד עומדים בסתירה.

לאחר מכן, בואו נראה כמה זה קיימא (וקיים)

בעוד שאנחנו (כצרכנים) יכולים ליהנות ממלחמת המחירים כעת, כמה זמן היא תימשך?

ראינו את התבנית הזו מתרחשת בעבר. כשאובר (אז גרב) עשתה התזה בסינגפור, הם ערערו על חברות המוניות המקומיות בכך שהציעו כל כך הרבה שוברים ונסיעות מוזלות, עד שאובר הספיק ויתר על השוק לגראב.

אבל, למרות ש- GoJek ושחקנים אחרים כאן כדי לערער על הדומיננטיות של Grab, המחירים לצרכנים עלו. תעריפי הבסיס (ותמחור העלייה) עלו, ההנחות והשוברים ירדו, וגראב אף הודיע כי הם מסיימים את תוכניות המנוי שלהם.

זה מוביל אותנו לשאלה האם חיתוך כזה יכול להימשך. אמנם לכולם יש גיבוי פיננסי (כפי שניתן לראות מגיוס ההון של YouTrip), אך איננו מסוגלים להציץ בספריהם (עדיין) כדי לקבוע אם תוכנית תמחור כזו היא ברת קיימא בטווח הארוך, או שמא זו אחרת " צריבת מזומנים תמורת סוג תמחור.

אחת הדרכים שנוכל לאסוף קצת תובנה היא לחכות ל- MAS שתכריז על רישיונות הבנקים הדיגיטליים, מכיוון שהיישומים ייסגרו בסוף 2019. אם מישהו מהפינטקים ירצה להגיש בקשה לרישיון בנקאות דיגיטלית, הוא יצטרך להפגין בפני MAS כי הם לא עוסקים ב'פרקטיקות בנקאיות בלתי קיימות 'או' תמחור טורף ', ואני תוהה אם חיתוך כזה יביא לדגלים אדומים בסוף MAS.

אם המודל העסקי שלהם הוא לייצר רווחים קטנים מאוד בהיקף המוני, או להסתמך על תחומים אחרים (כגון Transferwise, שעיקר עיסוקם הוא העברות כספים), אזי תחרות זו תימשך ורק תגבר ככל שיותר ויותר שחקנים ייכנסו לשוק זה.

לבסוף, כיצד על הבנקים המקומיים להגיב?

למרות שזה פותח רמה חדשה לגמרי של תחרות, לבנקים המקומיים יש דברים מסוימים:

הם כבר האפוטרופוס על הפיקדונות שהצרכנים יצטרכו;
יש להם חבילת כרטיסי אשראי מלאה עם הטבות שונות, תלוי מה אתה רוצה; ו
לחלק מהבנקים כבר יש חשבון רב-מטבעי הקשור בכרטיס חיוב, אם כי עם עמלות גבוהות יותר ממה שגובה הפינטק.

כמובן, אפילו עם כל זה, הבנקים מגבירים את המשחק שלהם נגד כל פינטק, ולא רק המתחרים בתחום הכרטיסים הרב-מטבעיים. זה אולי נראה להם אזור קטן, מכיוון שהם נלחמים בשחקנים האחרים שמנסים להשיג נתח שוק בתשלומים, השקעה, הלוואות ופוטנציאל פיקדונות.

(קשה להיות בנק בימינו).

לדעתי, אם ה- Fintechs ימשיכו להציף את השוק בקצב זה (עם כרטיסים חופשיים ועמלות בסיס), הם עשויים בסופו של דבר להרוג אחד את השני לפני שהם מקבלים הזדמנות להרוג את הבנקים!

עם זאת, שם הדאגה האמיתית. בתוך אפר התחרות, ככל הנראה יהיה אותו סוג של איחוד בין הפינטקים שאנו רואים במרחבי הטכנולוגיה האחרים, כגון Uber / Grab בדרום מזרח אסיה. אם מישהו יצליח לשרוד (ולא כולם יסתדרו כמו הסאגה לשיתוף אופניים), השורד יהיה האלוף השוחק בקרב שיש לו את קהל הלקוחות, הכיסים העמוקים והחוכמה העסקית להילחם בבנקים במגרש הביתי שלהם, לעשות כל כך טוב באותה נישה מסוימת שהצרכנים ישתמשו בשירותיהם במקום בבנקים.

עד כמה אנחנו קרובים לזה? האם מדובר באירוע, או רק באחד התרחישים האפשריים? רק הזמן יגיד. החלק המסוכן הוא כיצד אנו (כבני אדם) לא מצליחים לחזות צמיחה אקספוננציאלית בתעשיות מסוימות, מכיוון שאנו נוטים להפיק אקסטרפולציה על בסיס קו ישר במקום פונקציה אקספוננציאלית. לפיכך, בעוד שכרטיסי ריבוי המטבעות נראים מתחרים רק על עלות ונגד כרטיסי החיוב הרב-מטבעיים של הבנקים, לעולם אינך יודע מתי יעלה מוצר חדשני יותר המספק גם מיילים או קאשבק, ולפתות את אותם לקוחות הבנקים המסורתיים.

בינתיים, כצרכן, תיהנו מהתחרות כל עוד היא נמשכת, וזכרו לבדוק את התנאים וההגבלות!

פרומו להפניה לזמן מוגבל!

Revolut רק השיקה פרומו להפניה לזמן מוגבל. אם אתה רוצה 10 $ בחינם, אתה יכול להירשם בקישור שלי כאן ואנחנו גם מקבלים 10 $!

זה נראה כמו מבצע מוגבל, אז עד גמר המלאי!