מתי ואיך להתחיל להתכונן לפנסיה

כשאתה מתחיל את הקריירה שלך, ורק מחוץ לבית הספר, הרעיון של פרישה נראה מופרך. רובם לא יכולים לדמיין יום שבו הם כבר לא עובדים או מסוגלים לעבוד. אבל פרישה היא חלק מהחיים. ואם אתם מתכננים נכון, זה יכול להיות רגע נפלא. תחילתו של פרק חדש בחייכם, המחוזק בכסף שחסכתם בקפידה, השקעתם וצברתם במשך עשרות שנים במהלך חיי העבודה שלכם. כאשר רק אחוז קטן מהמעסיקים מציעים תוכניות פנסיה בימינו, כדאי לתכנן מראש.

מדוע איננו חוסכים יותר?

המכון הלאומי לביטחון פרישה מעריך כי 40 מיליון משקי בית בארצות הברית אין להם חיסכון לפנסיה. על פי מכון המחקר להטבת עובדים, האמריקאים נמצאים ביחד עם גירעון לחיסכון בפנסיה המתקרב ל -4.3 טריליון דולר. המספר מצביע על כך שמשקי בית בארצות הברית, שם חבר הראש הוא בין 25 ל -64, חוסכים 4.3 טריליון דולר פחות מהמספר המוצע.

לפדרל ריזרב יש נתונים סטטיסטיים מדאיגים נוספים על היעדר חסכונות הפנסיה שלנו. יתרת חשבון הפרישה החציונית במדינה היא 59,000 $. זה כולל רק אנשים שיש להם חשבון פרישה. שקול את עשרות המיליונים שאף לא הקימו אחד כזה. היתרה הממוצעת עבור חשבונות פרישה היא 200,000 $. זכרו, חציון הוא הנקודה האמצעית של קבוצת המספרים, בעוד שהממוצע מחושב על ידי חיבור כל המספרים וחלוקת הסכום בערכה.

ישנם כמה משקי בית אמריקאים אשר מוגדרים היטב לפנסיה. לכן הממוצע גבוה יותר. אך החציון מציין כמה משקי בית נופלים מתחת לסף של 59,000 $ או פחות. 59,000 $ בקושי יכסה מקרה חירום רפואי, שלא לדבר על להעמיד מישהו לפנסיה. כל אמריקנים בגיל העבודה צריכים להיבהל אם הם כבר לא מתכוננים לפנסיה.

העידן הטוב ביותר להתחיל

יש תפיסה מוטעית שאנחנו צריכים להתחיל לדאוג לפנסיה בסוף שנות השלושים המאוחרות ותחילת שנות ה -40. אלה השנים בהן אתה מתבסס בקריירה שלך, ואתה מתחיל להרוויח כסף טוב. עכשיו אתה יכול להתחיל להשקיע לפנסיה. אבל אם רק התחלת בסוף שנות ה -30 המאוחרות שלך, החמצת 10 עד 15 שנות חסכון שיכולות להיות בחשבון הפרישה שלך.

פתיחת חשבון פרישה איננה אבן דרך שתשאירו לשנות ה -30 לחייכם. זה אמור לקרות ברגע שאתה מתחיל לעבוד. בין אם אתה מצטרף לכוח העבודה בגילאי 18, 22, 25 או מאוחר יותר בחיים, הקים חשבון פרישה תוך שנה מהעבודה הראשונה שלך. גם אם אתה מוסיף רק סכומים קטנים לחשבון בהתחלה, כל דולר שתחסוך יעזור לך בהמשך הדרך.

יתרונות ההתחלה הצעירה

ניתן להבין שאתה מרוויח פחות כשנכנסים לראשונה לכוח העבודה. ואם סיימת את לימודיך בקולג 'יתכן שיש לך כמה הלוואות לסטודנטים שצריכות לשלם. אף אחד לא מצפה מכם להכניס 10,000 דולר לחשבון פרישה מדי שנה בשנות העשרים לחייכם. אבל אפילו הוספת 1,000 דולר בכל שנה היא סכום יקר מאוד.

התמקד בניהול החוב שלך, ואל תישאר מאחור בתשלומים כלשהם מכיוון שאתה מכניס כסף לחשבון פרישה במקום. אך נהל את ההוצאות שלך כך שתיהנה מחייך, תשלם את חובותיך ותכניס כמה מאות דולרים לחשבון הפנסיה שלך בכל פעם שיש לך חיסכון נוסף. ככל שתוסיף כסף לחשבונך מוקדם יותר תוכל להוציא אותו יותר.

יתרונות הריבית המורכבת

הסיבה הגדולה ביותר שבגללה אתה צריך להתחיל להוסיף לביצית הקן הפנסיונית שלך בשנות ה -20 לחייה היא ריבית דריבית. ריבית מורכבת היא איך הכסף גדל באופן אקספוננציאלי מכיוון שהריבית בונה על עצמה. הרעיון הוא שאתה משקיע מחדש את הרווחים שאתה מקבל מההשקעה הראשונית שלך.

אנו יכולים להשתמש בדוגמה פשוטה, שבה החלטתם להוסיף 500 דולר לאג"ח ארוכת טווח שמדורגת כבטוחה מאוד. זו השקעה ללא סיכון בה אתה יודע שתקבל תשואה כל שנה. גם אם התשואה היא שלושה אחוזים בלבד בשנה, זה עדיין עניין כלשהו.

בסוף השנה הראשונה שלך, יש לך 515 $ בזכות ריבית שלושת האחוזים. בשנה השנייה יש לך איגרת חוב 515 $, מה שאומר שבסופו של דבר 530.45 $. תוך שנתיים הרווחתם תוספת של 0.45 דולר בלבד בזכות ריבית דריבית. לא התרשם?

בתוך עשר שנים, ההשקעה שלך בסך 500 דולר באג"ח כמעט ללא סיכון תהפוך ל- 671 דולר. בתוך 40 שנה, אותה השקעה של 500 דולר עומדת כעת על 1631 דולר. אתה יכול להוסיף נתונים משלך כדי לחשב את ההשפעה של ריבית דריבית למחשבון, כמו זה של ה- SEC של ארצות הברית.

עכשיו דמיין שאתה מוסיף יותר מ -500 דולר לחשבון הפנסיה שלך בכל שנה מאמצע שנות העשרים שלך, ואתה מכניס הרבה כסף זה להשקעות שנותנות לך תשואה טובה בהרבה משלושה אחוזים. קל לראות כי הכסף גדל פי 4 עד למועד בו אתה אמור לפרוש.

השפעות ריבית דריבית על 500 דולר לאורך 40 שנה.

מסתכן יותר בגיל צעיר

כשאתה בשנות העשרים לחייך, אתה יכול לדמיין את עצמך עובד עוד 40 שנה. זה נותן לך כסף בשווי ארבעה עשורים שתרוויח ותשקיע באמצעות חשבון פרישה. ואם התחלת לחסוך מוקדם, תקבל סיכוי לקחת סיכונים נוספים. בטח, יש סיכוי שחלק מההשקעות שלך לא יסתיימו. אבל אלה שיעשו לך נפילה טובה מאוד. וגם אם יש לך שנה שבה אתה בסופו של דבר מפסיד יותר ממה שאתה משקיע בהשקעות האלה, יש לך הרבה זמן לפני שתגיע לגיל הפנסיה.

לקחת סיכונים גדולים בחיסכון הפנסיוני שלך זה לא כל כך חכם כשאתה בשנות ה 50-60 שלך. אתה תמיד יכול לקחת סיכונים מחושבים, כאשר אתה בטוח שאתה תומך במנצח. אך לא תרצו לסכן את ביצת הקן שכבר בניתם. לשם כך נועדו שנות ה -20 שלך!

אפשרויות השקעה

שתי האפשרויות הפופולריות ביותר להשקעת קרנות פרישה הן חשבונות פרישה פרטניים, או IRA, ו- 401 (k) s.

הרעיון של 401 (k) הוא שהמעסיק שלך יתרום לחשבון הפרישה מטעמך. מי שנאמן לחברה אחת, או יכול לדמיין לבלות עשורים רבים באותה חברה, ייהנה מ- 401 (k).

ישנם כמה סוגים שונים של תוכניות אלה, כאשר 401 (k) s הם הגרסה הארגונית. 403 (ב) מיועד לעובדים שעובדים בחינוך ציבורי או עם מלכ"רים. 457 הוא המקום שבו כספי עובדי המדינה והעירייה מוקדשים לפנסיה, בעוד העובדים הפדרליים מקבלים תוכניות חיסכון חסכניות, או TSP. ההבדל היחיד בין התוכניות הללו הוא מי יכול להשתמש בהן.

ה- IRA הוא חשבון חיסכון שתשתמש בו לפנסיה. הסיבה שבגללה זה הגיוני להשתמש ב- IRA, במקום בחשבון חיסכון רגיל, היא בגלל שאתה מקבל הטבות מס עצומות ב- IRA. יש אנשים שחושבים ש- IRA היא ההשקעה, אבל ה- IRA הוא בדיוק המקום שבו אתה שם את כל הכסף והנכסים שלך. בין אם מדובר במניות, איגרות חוב, קרנות נאמנות או סחורות, הן נופלות למטריית ה- IRA.

ישנן מספר IRAs שונות, כגון IRAs מסורתי, Roth, SEP ו- SIMPLE. אלה נבדלים על סמך זכאות ההכנסה, מצב התעסוקה, תקרת המספר שאתה יכול להכניס לחשבון מדי שנה, וכיצד ניתן להקל על המס. למשל, מס משולם רק על פרישה ב- IRA מסורתי. בינתיים אתה משלם מס כאשר הכסף נכנס לחשבון ב- IOT של רוט, אך לא משלם מס בפנסיה.

לפני הקמת חשבון פרישה, בדוק את כל ההבדלים ומגבלות הזכאות בחשבונות כדי להבטיח שתבחר בחשבון המתאים ביותר לצרכיך.

סרטון תכנון פרישה

כיצד להשקיע את הכסף

כעת, כאשר הוגדר חשבון פרישה, הגיע הזמן להחליט כיצד תשקיעו את כספכם. כפי שצוין קודם לכן, ללכת להשקעות מסוכנות יותר בשנות ה -20 לחייכם ותחילת שנות ה -30 לחייכם היא בחירה הגיונית. יש אנשים שעוברים בדרך של בחירת מניות ו / או איגרות חוב ספציפיות לחיסכון הפנסיוני שלהם, בעוד שאחרים מסתמכים על קרנות נאמנות עם תשואות ורמות סיכון שונות.

לפי מורנינגסטאר, התשואה השנתית הממוצעת בשוק המניות בין השנים 1926 ל -2015 הגיעה ל -10.02%. לעומת זאת, התשואה השנתית הממוצעת על אגרות חוב מאותה תקופה עמדה על 5.58%. בעוד שאתה מקבל תשואה ראויה על אגרות חוב, המניות מציעות הרבה יותר סיכויים לגדל באופן בינוני את ביצת הקן לפנסיה.

אנשים שיש להם ניסיון והבנה בשוק המניות ואג"ח יכולים לבחור השקעות ספציפיות להוסיף לתיק שלהם. מי שלא מעוניין לקחת כל כך הרבה עבודה יכול עדיין להצליח מאוד על ידי בחירת קרנות נאמנות נכונות או כלי השקעה אחרים שהציע מתכנן פיננסי מוסמך. בעשר השנים הראשונות לחיסכון הפנסיוני, בהנחה שתתחיל בשנות ה -20 לחייך, ללכת על קרנות נאמנות עם תשואות שנתיות גבוהות יותר היא ההחלטה הטובה ביותר.

גם כאשר משקיעים בקרנות נאמנות מסוכנות, טוב שיהיה איזון כלשהו. אל תשקיע 100 אחוז מהחסכונות שלך בקרנות נאמנות מסוכנות בשום גיל. אפשר לאזן את זה בכך שיש 50% בקרנות נאמנות עם תשואה גבוהה, 30% בקרנות נאמנות "בטוחות יותר" ו -20% באג"ח. באפשרותך לבקר מחדש באחוזים אלה כל כמה שנים, תלוי כמה אתה חוסך, התשואות שאתה מקבל וכל שינוי בחיים או בנסיבות העבודה שלך.

מפתה להשקיע כמעט את כל ביצת הקן הפנסיונית שלך באג"ח כשאתה מתקרב לפנסיה. אך בהנחה שאתה מתכנן לחיות כמה עשורים לאחר הפרישה, זה יכול לעזור להמשיך ולגדל את ביצת הקן. בסוף שנות ה -50 ותחילת שנות ה -60 שלך, הכנסת 40 עד 50 אחוז מהכסף שלך למניות, והמחצית השנייה באיגרות חוב היא אפשרות הגיונית. אתה עדיין מקבל את התשואות היפות ממניות / קרנות נאמנות, אך אתה מקבל את רשת הביטחון של אגרות חוב אם משהו ישתבש בשוק המניות.

כמה אני צריך?

השאלה שאנשים רבים שואלים היא כמה הם יזדקקו לביצית הקן הפנסיונית שלהם כשיפסיקו לעבוד. התשובה היא שלכל משפחה יהיה מספר משלה. נתון הפרישה האידיאלי שלך יהיה תלוי היכן אתה גר, אורח החיים שאתה רוצה ליהנות ממנו, כמה שנים אתה רוצה לבלות בפנסיה וכמה תלויים יש לך.

ישנם מחשבונים שימושיים להכנסה לפנסיה, כמו זה של TD Ameritrade, בעזרתם תוכלו לקבל מושג לגבי הנתון האידיאלי שלכם. המחשבון מחשיב את הגיל הנוכחי שלך, מתי אתה מצפה לפרוש, כמה שנים אתה מתכוון להוציא בפנסיה וכמה כסף (בדולרים של היום) תצטרך לחיות בכל חודש בפנסיה.

שקול מדיניות ביטוח בריאות ובריאות

ביטוח חיים הוא בערך הרבה יותר מאשר לקבל סכום חד פעמי כשמישהו נפטר. ביטוח חיים צריך להיות חלק בלתי נפרד מכל תוכנית פרישה. בשימוש נכון, ביטוח חיים יכול לסייע במיצוב תוכנית הפרישה של המשפחה ולהגן עליה מפני אירועים בלתי צפויים.

נניח ששני האנשים בזוג עובדים וחוסכים לקראת פרישה משותפת. אם אחד מבני הזוג נפטר במפתיע, הכנסותיהם הפוטנציאליות הולכות לאיבוד. בעוד שבן הזוג השני עשוי להיות בעלויות נמוכות מעט יותר כאדם יחיד, אך הם עדיין במינוס בגלל הפסדי ההכנסה והגמלת הפרישה הבלתי צפויים. הכסף מפוליסת ביטוח חיים הוא דרך לקזז את אותם הפסדים ולהבטיח שלבן / בת הזוג והמשפחה עדיין יש את האמצעים לחיות ולפרוש עם אורח חייהם הנוכחי.

חשוב לקחת בחשבון גם את עלויות ביטוח הבריאות. כשאנחנו צעירים יותר, זה מפתה ללכת בלי ביטוח בריאות. אך קיום פוליסת ביטוח בריאות במחיר סביר לאורך כל חייך היא החלטת השקעה נבונה. זה מבטיח הגנה מפני עלויות בדיקות בריאות רגילות, ביקורי רופאים, תרופות מרשם ומצבי חירום. סוג מסוים של ביטוח בריאות משלים מועיל גם הוא מכיוון שפוליסות אלה כוללות פרמיות חודשיות נמוכות מאוד ומספקות תשלומים חד-פעמיים במקרים ספציפיים - למשל תאונה, נכות, אבחון סרטן או מצב חירום בריאותי אחר.

ככל שאנו מתבגרים, הגיוני לחזק את פוליסות ביטוח הבריאות אחת לכמה שנים. ללכת עם תוכניות הפרמיה הגבוהות יותר בשלב מאוחר יותר בחיים זה חכם, מכיוון שהן מספקות כיסוי ברמה גבוהה יותר ופחות דמי כיס כאשר אתה זקוק לטיפול ו / או לאשפוז. אנו נוטים להיות חולים ככל שאנו מתבגרים, ויש לנו יותר ביטוח בריאות באותן שנים.

מפחיד להתחיל לחשוב על פרישה בשנות העשרים לחייכם. רק התחלת לעבוד, ואתה רוצה ליהנות מהכסף שאתה מרוויח. אבל עשרות שנים חולפים כהרף עין. ולפני שאתה יודע את זה, אתה מתקרב לפנסיה עם ביצת קן שאינה גדולה מספיק. התחל מוקדם, ויש לך סיכוי הרבה יותר טוב להבטיח שאתה ומשפחתך בטוחים כלכלית כאשר אתה מחליט להפסיק לעבוד.

הפניות

מעידה, מרתה. המדריך השלם ל- IRA ולהשקעות ב- IRA: אסטרטגיות לבניית עושר נחשפו . קבוצת פרסום אטלנטיק בע"מ 2010.